Prêteur alternatif au Québec : dans quelles situations peut-il être une solution ?

Obtenir un refus de financement hypothécaire est souvent décourageant. Plusieurs acheteurs et propriétaires concluent immédiatement que leur projet est compromis.

Pourtant, un refus ne signifie pas nécessairement qu'il est impossible d'obtenir un financement. Dans plusieurs cas, il indique simplement que le dossier ne répond pas aux critères du prêteur consulté.

Les politiques de financement ne sont pas identiques d'une institution à l'autre. Certaines banques privilégient des profils plus conventionnels, tandis que d'autres prêteurs disposent de programmes conçus pour analyser des situations plus particulières.

Qu'est-ce qu'un prêteur alternatif ?

Le marché hypothécaire comprend généralement trois grandes catégories de prêteurs :

• Prêteurs traditionnels (catégorie A)
• Prêteurs alternatifs (catégorie B)
• Prêteurs privés

Les prêteurs alternatifs offrent des solutions à des emprunteurs dont la situation ne correspond pas parfaitement aux politiques des banques traditionnelles. Ils analysent toutefois les revenus, le crédit, la capacité de remboursement et la valeur de la propriété comme toute autre institution financière.

Pourquoi une banque peut refuser un dossier alors qu'un autre prêteur l'accepte

Chaque institution possède ses propres politiques. Deux prêteurs peuvent recevoir exactement le même dossier et arriver à des conclusions différentes.

Situations où un prêteur alternatif peut être une solution

• Travailleur autonome avec revenus déclarés insuffisants
• Nouvel arrivant sans historique de crédit canadien
• Crédit limité ou imparfait
• Proposition de consommateur
• Refinancement
• Transfert de titre
• Société incorporée
• Revenus atypiques

Les travailleurs autonomes

Pour un travailleur autonome, le revenu imposable déclaré peut différer significativement du revenu réel. Certains programmes spécialisés permettent, selon le prêteur, d'utiliser les douze derniers mois de dépôts bancaires afin d'obtenir un portrait plus représentatif des revenus.

Les nouveaux arrivants

Certains prêteurs offrent des programmes adaptés aux nouveaux arrivants lorsque les critères applicables sont respectés, même en l'absence d'un long historique de crédit canadien.

Des programmes offrant davantage de flexibilité

Selon le prêteur et le programme utilisé, certaines solutions peuvent notamment permettre :

• un ratio d'endettement total (ATD) pouvant atteindre 60 % dans certains dossiers admissibles;
• un financement pouvant atteindre 80 % de la valeur de la propriété (RPV);
• aucun pointage de crédit minimal dans certains programmes;
• le remboursement d'une proposition de consommateur;
• le paiement d'une hypothèque légale;
• le paiement d'impôts ou de taxes foncières en retard;
• un financement au nom d'une société incorporée;
• un refinancement avec transfert de titre;
• des programmes destinés aux nouveaux arrivants.

Ce que les prêteurs analysent

Même dans un contexte alternatif, le prêteur évalue les mêmes grandes variables qu'une banque traditionnelle :

• Revenus et capacité de remboursement
• Mise de fonds disponible
• Historique de crédit
• Valeur de la propriété
• Dettes existantes

Exemple concret

Prochaine étape : analyser les options disponibles

Les prêteurs alternatifs jouent un rôle important dans le marché hypothécaire. Ils permettent d'analyser certains dossiers différemment lorsque les politiques d'une banque traditionnelle ne correspondent pas à la réalité de l'emprunteur.

Chaque programme possède ses propres critères. Une analyse complète permet de déterminer quelles solutions sont réellement applicables à une situation donnée.

Cet article est fourni à titre informatif seulement et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les critères, taux et programmes peuvent varier selon les prêteurs et les politiques applicables au moment de la demande.