Calculateur de mise de fonds minimale au Québec

Indiquez le prix, le type de propriété et l'usage prévu : le calcul tient compte du nombre de logements, de l'occupation, de l'assurance prêt hypothécaire, du 30 ans pour les premiers acheteurs et de la taxe sur l'assurance hypothécaire.

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Comment la mise de fonds minimale est calculée

La mise de fonds minimale dépend d'abord du prix, puis du nombre de logements et de l'usage de la propriété. Ces règles décrivent un scénario standard : le prêteur peut exiger davantage selon votre dossier.

Situation	Mise de fonds minimale
1 ou 2 logements, propriétaire-occupant, prix inférieur à 1 500 000 $	5 % des premiers 500 000 $ + 10 % de l'excédent
3 ou 4 logements, propriétaire-occupant, prix inférieur à 1 500 000 $	10 % du prix
Prix de 1 500 000 $ ou plus, propriétaire-occupant	20 % (hypothèse conventionnelle indicative)
Propriété non occupée (investissement)	20 % (hypothèse conventionnelle indicative)

Les termes à connaître

Propriétaire-occupant: Vous habiterez la propriété, ou un des logements d'un plex. Sinon, l'achat est un investissement et les règles changent.
Premier acheteur: Selon la SCHL, une personne qui n'a jamais acheté de propriété au Canada, ou qui n'a pas habité une propriété lui appartenant, ou appartenant à son conjoint, dans l'année en cours et les 4 années civiles précédentes. Une rupture d'union peut aussi s'appliquer.
Ratio prêt-valeur (RPV): Le prêt divisé par le prix. Avec 5 % de mise de fonds, le RPV est de 95 %. Plus il est élevé, plus la prime d'assurance est élevée.
Prime d'assurance prêt hypothécaire: Un montant unique qui protège le prêteur, pas l'emprunteur. Elle est généralement ajoutée au prêt ; la taxe sur l'assurance hypothécaire, elle, se paie comptant chez le notaire.
Amortissement: La durée totale prévue pour rembourser le prêt, souvent 25 ans. Le 30 ans assuré est réservé à certaines situations et majore la prime.
Financement assuré ou conventionnel: Assuré : moins de 20 % de mise de fonds, avec une prime. Conventionnel : 20 % ou plus, sans prime d'assurance obligatoire. Aucun des deux n'est toujours moins coûteux : le taux, les conditions et la durée comptent aussi.

Questions fréquentes

Quelle est la mise de fonds minimale pour acheter une maison au Québec ?

Pour une propriété de 1 ou 2 logements que vous habiterez, le minimum est de 5 % sur les premiers 500 000 $ du prix, puis de 10 % sur la portion qui dépasse 500 000 $, pour un prix inférieur à 1 500 000 $. Par exemple, une maison de 600 000 $ demande au minimum 25 000 $ + 10 000 $ = 35 000 $. À partir de 1 500 000 $, il faut prévoir au moins 20 %, car l'assurance prêt hypothécaire standard n'est plus offerte.

Quelle mise de fonds pour un triplex ou un quadruplex que j'habiterai ?

Pour un immeuble de 3 ou 4 logements occupé par le propriétaire, la mise de fonds minimale assurable est de 10 % du prix, pour un prix inférieur à 1 500 000 $. Un triplex de 600 000 $ demande donc au moins 60 000 $. Pour un duplex, la règle progressive de 5 % et 10 % s'applique comme pour une maison.

Quelle mise de fonds pour un immeuble locatif que je n'habiterai pas ?

Pour une propriété non occupée par l'acheteur, prévoyez en général au moins 20 % du prix en financement conventionnel. Pour un immeuble de 2 à 4 logements non occupé, la SCHL offre une assurance facultative pour immeuble locatif (prix inférieur à 1 000 000 $, 25 ans au maximum) : elle ne réduit pas la mise de fonds de 20 % et ajoute une prime. Elle ne s'applique pas à une maison ou à un condo non occupés.

Quand l'assurance prêt hypothécaire est-elle obligatoire et combien coûte-t-elle ?

Elle est exigée lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix. La prime est un pourcentage du prêt qui dépend du ratio prêt-valeur : selon le barème de la SCHL, 2,80 % jusqu'à 85 %, 3,10 % jusqu'à 90 % et 4,00 % jusqu'à 95 %, sur 25 ans. La prime est généralement ajoutée au prêt. Sagen et Canada Guaranty ont leurs propres barèmes.

Puis-je obtenir un amortissement de 30 ans avec moins de 20 % de mise de fonds ?

Oui, si au moins un emprunteur est premier acheteur ou si vous achetez une construction neuve jamais habitée, pour une propriété de 1 à 4 logements que vous habiterez et un prix inférieur à 1 500 000 $. La prime est alors majorée de 0,20 point de pourcentage : 4,20 % au lieu de 4,00 % à 95 % de ratio prêt-valeur. Avec 20 % ou plus de mise de fonds, certains prêteurs offrent 30 ans en financement conventionnel, sans prime d'assurance.

La taxe sur l'assurance hypothécaire peut-elle être ajoutée au prêt ?

Non. La taxe sur l'assurance hypothécaire est une taxe provinciale sur la prime d'assurance prêt hypothécaire, payable comptant chez le notaire. Elle est distincte de la TVQ. Selon Revenu Québec, son taux est de 9 % et passe à 9,975 % pour les primes payées après le 31 décembre 2026. Une prime de 15 200 $ entraîne donc une taxe de 1 368 $ en 2026, ou de 1 516,20 $ si elle est payée en 2027.

Ce calcul confirme-t-il que je serai approuvé ?

Non. Le calculateur applique les règles standards publiées par les autorités fédérales et la SCHL. Le prêteur et l'assureur analysent aussi votre revenu, votre crédit, vos dettes, la provenance de votre mise de fonds et la propriété. Leurs exigences peuvent être plus strictes. Une préqualification ne constitue pas une approbation finale.

Pour aller plus loin

Calculez ensuite vos versements avec le calculateur hypothécaire.
Vous achetez pour la première fois ? Voyez comment se prépare un financement de premier acheteur et comment utiliser le RAP et le CELIAPP pour la mise de fonds.
Vous visez un duplex, un triplex ou un quadruplex ? Consultez le financement de plex.
Pour estimer le prêt que votre revenu permet, lisez combien vous pourriez emprunter avec votre salaire.

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